Die unsichere Rente – Früher an später denken

Ausweg Zusatzrente

Was kann man der sinkenden staatlichen Rente entgegensetzen? Patentlösung für die Vorsorge gibt es keine, jeder Fall ist verschieden. Aber jede Bemühung ist wohl besser, als die Hände in den Schoß zu legen, sich nicht mit dem Thema zu befassen und im Alter dann eine Rente zu haben, von der man nicht leben kann. Eigenverantwortung ist gefragt, um neben der gesetzlichen und betrieblichen Vorsorge eine private Zusatz­rente aufzubauen. Je nach persönlicher Lebens­situation, Alter und Zielen kommen verschiedene Spar-, Anlage- und Versicherungslösungen in Frage. „Wichtig ist es, früh anzufangen, also bereits als junger Mensch mit dem Aufbau einer Zusatzrente zu beginnen, denn auch kleine Beträge ent­wickeln sich im Laufe eines Lebens zu einem ansehnlichen Betrag“, meint von Malfèr (siehe Grafik).

VORTEILE VORSORGESPAREN

Immerhin hat der Staat einige Rahmenbedingungen und Anreize geschaffen, die das Sparen für den Lebensabend unterstützen. Von Malfèrs Tipp ist eindeutig: „Die günstigste Variante ist – dank der Steuervor­teile – das Vorsorge­sparen über einen Pensionsfonds, beispielsweise über jenen von Raiffeisen. 100 Euro Kapital im Pensionsfonds kosten mich – aufgrund der steuerlichen Vorteile – nur 60 bis 65 Euro.“ Außerdem liegt das Geld des Pensionsfonds nicht in Italien, sondern ist weltweit gestreut, das verringert das Risiko. Auch Renzler empfiehlt eine Zusatzvorsorge wie die von Raiffeisen: „Der Pensionsfonds ist gut abgesichert, wobei es eine

einhundert­prozentige Sicherheit nie geben wird. Aber die gibt es nirgends.“ Markus Pretto, Ausbildungsverantwortlicher vom Raiffeisen Versicherungsdienst, geht in seinem Verständnis von Vorsorge noch weiter. „Bevor die Altersvorsorge geplant wird, sollte sich jeder fragen, welche Lebens­risiken es heute abzufedern gilt, dazu ­zählen etwa die Arbeitsunfähigkeit oder große ­medizinische Eingriffe oder Risiken, die das Wohn­eigentum betreffen u. a. m. Denn diese Kern­bereiche haben nicht nur großen Einfluss auf das Hier und Jetzt, sondern sind oft mit­entscheidend für die Zukunft. Pretto empfiehlt eine individuelle Beratung bei den Raiffeisen­kassen, die einen Rundumschutz in Sachen Absicherung und Vorsorge bieten.

Die Zukunft des Sozialsystems

Die Aussichten sind nicht rosig. Die aktuelle ­Situation rund um das italienische Pensions­wesen schätzt von Malfèr kritisch ein: „Wenn der Steuer­druck so groß wird, dass es sich nicht mehr auszahlt, arbeiten zu gehen, kracht das System.“ In Südtirol zahlen ca. 55 % der lohn­abhängigen Arbeitnehmer in einen Zusatzrentenfonds ein, im restlichen Italien sind es nur rund 25 %. „Wenn die einmal in Pension gehen, werden sie Sozialhilfe bekommen“, sagt ­Renzler. Auch ­von Malfèr bestätigt: „10 %, die von der Sozialfür­sorge leben, sind für eine Gesellschaft verkraftbar. 30 bis 40 % nicht. Eine Gesellschaft bleibt nur stabil, wenn es einen starken Mittelstand gibt, denn der bestreitet gut 80 % des Steuer­aufkommens“, und weiter: „Dieser müsse geschützt werden, sonst haben wir irgendwann nur noch Superreiche, die das Vermögen ins Ausland schaffen, und frustrierte Arme, die zu Extremismus neigen.“

Leistungen im Vergleich

Früher basierte die Rente auf dem rein lohnbe­zogenen Berechnungssystem. Aufgrund der zahlreichen aufeinanderfolgenden Rentenreformen mit ihren unterschiedlichen Übergangs­phasen gelten heute parallel unterschiedliche Methoden der ­Rentenberechnung. Für Versicherte, die vor 1996 keinerlei Versicherungs- und Beitragszeiten aufweisen („Neuver­sicherte“), gilt das rein beitragsbezogene Berechnungssystem. Das angeführte Lebensalter von 57 Jahren für alle drei Beispiele wurde angenommen, damit der ­unter­schiedliche Monatsbetrag bei den drei Berechnungsarten klar ersichtlich ist. Das heutige Renten­antrittsalter ist wesentlich höher als 57 Jahre.

ALTERSVORSORGE – „Eigenverantwortung ist gefragt“

Rentenexperte Helmuth Renzler

Herr Renzler, wann kann ich in Rente gehen?
Helmuth Renzler: Das Antrittsalter für die Altersrente liegt heute bei 66 Jahren und 7 Monaten für einen Mann und eine öffentlich bedienstete Frau und bei 65 Jahren und 7 ­Monaten für Frauen, die in der Privatwirtschaft beschäftigt sind. Ab 2018 können alle Erwerbstätigen nach 66 Jahren und 7 ­Monaten in Pension gehen. 2031 wird das Antrittsalter bei 68 Jahren und 3 Monaten liegen, bei mindestens 20 Versicherungsjahren. Für die vorzeitige Rente benötigt ein Mann 2016 42 Versicherungs­jahre und 10 Monate, eine Frau ein Jahr weniger.

Ich muss aber auch ein bestimmtes Kapital angespart haben, oder?
Helmuth Renzler: Alle, die nach 1996 zu arbeiten begannen, können erst dann in Altersrente gehen, wenn sie sich eine Rente erarbeitet haben, die eineinhalb Mal dem Sozialgeld des INPS entspricht, heuer entspräche das einer Rente von 672 Euro brutto monatlich. Wer das nicht schafft, muss bis 70 und einige Monate arbeiten. Für die vorzeitige Altersrente gelten 2,8 mal das Sozialgeld, also 1.255 Euro brutto monatlich.